Серые коллекторы нарушают нормы этики и закон , Александр Ильчук

Финансово-экономический кризис способствует тому, что на рынке услуг появляется все больше и больше коллекторских компаний. Банкам пользоваться их услугами достаточно удобно, ведь внутренние службы безопасности давно перестали справляться с огромным количеством тех, кто не оплачивает кредит.

Какими методами действуют коллекторские фирмы  в интервью с президентом Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины Александром Ильчуком.

Насколько часто банки обращаются к вам за помощью? Расскажите о схемах работы вашей компании. Сегодня основными потребителями коллекторских услуг являются финансово-кредитные учреждения, а именно банки и кредитные союзы (около 89 %).

Также среди клиентов крупнейших коллекторов дистрибьюторские компании (3 %), юридические лица (3 %), телекоммуникационные компании (2 %), страховые компании (1 %), ЖКХ и другие организации (2 %).

Повышенный спрос на услуги коллекторских компаний среди коммерческих банков обусловлен не только ростом проблемных активов, с которыми многие банки не способны бороться самостоятельно (по оценкам Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины (АКБУ), общий объем проблемной задолженности банков в сегменте физлиц составляет около 60 млрд грн), но и зрелостью рынка коллекшена.

Сегодня на рынке коллекторских услуг работает около 10 крупных компаний, деятельность которых основывается на мощной ресурсной базе (наличие собственного колл-центра, широкая региональная сеть), мировом опыте построения процессов взыскания, а также цивилизованном подходе к взаимодействию с должниками.

Сегодня, к счастью, многие банки пришли к понимаю того, что качественный коллектор это надежный партнер и профессионал в своей сфере. СМИ нередко обвиняют коллекторские компании в не совсем цивилизованных методах взыскания долгов.

Доводилось ли Вам сталкиваться с подобными фактами? Рынок коллекторских услуг в Украине достаточно молодой: ему около 3 лет. Первые полноценные коллекторские компании создавались при банковских учреждениях с дальнейшим их выведением в отдельные рыночные структуры.

В связи с обострением финансового кризиса в конце прошлого года мы действительно наблюдали тенденцию к росту коллекторского рынка тогда коллекторами пытались стать все кому не лень (юридические компании, консалтинговые организации, охранные предприятия и т.

 д.). Период становления этого рынка (2007-2008 гг.), безусловно, был непростым как для банков, так и для коллекторских компаний: налаживание процесса взаимодействия между банками, коллекторами и должниками; отработка бизнес-процессов; оценка эффективности работы коллекторов и т.

 д. Сегодня мы наблюдаем тенденцию формирования целостного и прозрачного рынка коллекторских услуг. Во-первых, созданы необходимые инструменты регуляции рынка: в частности, речь идет о создании первой всеукраинской Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины.

Одним из основополагающих требований к участникам АКБУ является соблюдение норм и стандартов Кодекса этики коллекторов, который утвержден не только участниками украинского рынка, но и Федерацией европейских национальных коллекторских ассоциаций (ФЕНКА).

При этом мы понимаем, что некоторые компании, так называемая серая доля коллекторов, могут действовать вне рамок норм и стандартов не только этики, но и законов.

По данным АКБУ, можно выделить два наиболее распространенных нарушения со стороны серых коллекторов: чрезмерное давление на должника и распространение конфиденциальной информации о заемщике.

Чрезмерным давлением на должника можно считать ситуацию, когда коллекторская компания угрожает или использует угрожающий тон при общении с должником, а также применяет в диалоге ненормативную лексику.

К угрозам можно отнести также угрозу насилия над должником или его родственниками; нанесение ущерба имуществу должника или имуществу его родственников.

По данным аналитиков АКБУ, нередко недобросовестные коллекторские компании используют такие механизмы давления на должника, как завышение суммы долга, телефонные звонки должнику (или посещение должника дома) после 22:00.

Важно отметить, что представители коллекторских компаний в процессе общения с должником имеют право и обязаны сообщить проблемному заемщику о возможных правовых последствиях неуплаты долга, а именно передаче дела в суд, принудительном взыскании долга путем продажи имущества через государственную (частную) исполнительную службу.

Распространение коллекторской компанией конфиденциальной информации третьим лицам (соседям, коллегам, родственникам, руководству должника) также является грубым нарушением.

При этом следует учитывать, что информация о наличии долга как такового не является банковской тайной. Если представитель коллекторской компании сообщил третьим лицам о наличии долга, но не указал точную сумму, номер счета, реквизиты договора, то это не является нарушением.

Ключевой задачей ассоциации является содействие развитию и становлению целостного, прозрачного и цивилизованного рынка коллекторских услуг в Украине.

Именно поэтому, одной из социальных инициатив АКБУ стал проект Горячей линией по коллекторскому беспределу. Сегодня создана и работает круглосуточная горячая линия, по которой должник может сообщить о любых нарушениях со стороны любой коллекторской компании (8-044-590-04-37).

Доводите ли вы дело до судебных разбирательств, в случае если другими методами возвращение долга не получается? Процедура взыскания в коллекторской компании производится по стандартной схеме, применяемой как в Украине, так и в Европе (вне зависимости от вида кредитного продукта: кеш-кредит, авто или ипотека).

Первый этап, так называемый soft collection, досудебное взыскание, которое включает в себя телефонную беседу с должником, а также направление должнику уведомительного письма.

В случае если эта процедура не дает положительного результата (погашение долга или обещанный платеж) применяется вторая стадия individual collection, Это также досудебная стадия взыскания, при которой производится розыск должника (в случае необходимости), а также личная встреча с ним, беседа.

Если должник не признает свой долг или продолжает скрываться от выполнения своих кредитных обязательств, компания начинает судебное производство.

Эта стадия называется legal collection. С какими проблемами ваша компания и другие участники рынка сталкиваются чаще всего? Рынок коллекторских услуг успешно прошел один из сложнейших этапов: речь идет об этапе становления и формирования отрасли (с конца 2006 до середины 2008 года).

Сегодня крупная коллекторская компания это полноценный участник финансового рынка, надежный партнер для финансово-кредитных учреждений и структур, столкнувшихся с проблемой дебиторской задолженности.

Безусловно, сегодня рынок продолжает развиваться, и появляются новые проблемы. Одной из наиболее явных проблем для коллекторской сферы в целом является открытый вопрос регулирования отрасли.

АКБУ с февраля месяца текущего года активно взаимодействует с государственными органами (Министерством юстиции), а также с общественными организациями (Ассоциацией украинских банков, Всеукраинской ассоциацией кредитных союзов, Украинским кредитно-банковским союзом), Международной финансовой корпорацией (International Financial Corporation) в вопросах выработки механизмов регулирования коллекторского бизнеса и улучшения схем взаимодействия между банковскими учреждениями и коллекторами.

В частности, АКБУ предлагает внести поправки в Закон О лицензировании определенных видов хозяйственной деятельности и внедрить лицензирование для коллекторских компаний.

Сегодня также камнем преткновения для осуществления эффективного взаимодействия между банками и коллекторскими компаниями является вопрос передачи банковской тайны.

Действующее законодательство (в частности Закон О банках и банковской деятельности ), к сожалению, не дает четкого понимания того, что же такое банковская тайна и как можно оценить ущерб, нанесенный из-за ее разглашения.

Еще одна проблема это снижение платежеспособности населения вследствие кризиса, а также спекуляции на эту тему среди не желающих выполнять свои долговые обязательства перед кредитором.

Безусловно, есть доля заемщиков, реально пострадавших вследствие кризиса: снижение платежеспособности, увольнение с работы, курсовые колебания (касаются заемщиков, у которых валютные кредиты).

При этом около 15-20 % заемщиков пытаются всячески избежать возврата кредитных средств, спекулируя на теме кризиса и отсутствия средств. Также проблемой по-прежнему остается необходимость проводить розыскные работы при работе с должниками.